借金は良い？悪い？

「このバイクをローンで買います」

　私は２０歳ごろ、単車をローンで買いました。
　ローンの総返済額は単車の価格の１．５倍～２倍くらいだったと思います。
　今思えばずいぶん高い金利のローンを借りてしまったようです。
　返済には苦労しました。


　億近読者の皆様、こんにちは。お金の教育特化のＦＰ、遠藤功二です。

　今回は「金融」のお話をします。

　最近は「金融業界」というと銀行、証券、保険などのお金を取り扱う業界を広く指す場合が多いです。私もそのように「金融」という言葉を使っています。

　しかし、金融の「融」の字は、融資の融です。
　融資こそ、金融機関の代表的な仕事です。


「借金はするな」

　これは多くの日本人が、子供に教える家訓です。
　確かに借金で身を滅ぼした人はたくさんいます。
　借金は怖いものです。
　私が金融教育の授業を学校から依頼される場合は、必ずといっていいほど「借金の怖さは教えてください」といわれます。

　奨学金の話をするときも同じです。
　「返さないといけないことを強調してください」と学校の先生に言われます。

　日本人の多くは、借金はいけないことだ、と思っていますが、実際のところどうなのでしょうか。

　多くの日本人は住宅ローンを組んで家を買っています。
　ロバキヨファンの方は、住宅ローンは反対だと思います。
　ただ、実際に私がＦＰとして仕事をしていると住宅ローンのおかげで家を買い、幸せな子育て時代、平穏な老後生活を送っている人は山ほどいます。
　逆に老後も賃貸生活の方は、家賃支出に結構苦労しています。

　住宅ローンは悪い物ではありません。
　勤め先の都合で住宅ローン破産をしてしまう人がいますが、それは住宅ローンが悪いのではなく、勤め先が傾いたことが原因です。収入が安定しているのに家計管理がめちゃくちゃでローンの返済を滞納してしまう人がいますが、こういう人は賃貸でも家賃を滞納するでしょう。

　住宅ローンは悪いものではありません。


　では、私が冒頭に借りたバイクローンはどうでしょうか。
　ずいぶん金利が高かったようです。これはさすがに悪い借金でしょうか。
　実は、私はそうは思いません。

　バイクローンは悪いものではありません。

　私はバイクローンのおかげで、単車を買い、大学時代は自由に遊び回れました。そのおかげで社会人になってからは「もう十分遊んだ。ここからは真面目に働こう。」と思えました。
　バイクローンは私に幸せな時間を提供してくれました。毎月の返済は大変でしたが、バイト代で返せる金額でした。

　極論をいっても仕方がありませんが、もし私が２０代前半で病気で他界する人生だったら、バイクローンを借りて正解だった、ということになります。
　金融は、生きているうちに幸せな時間を運んできてくれたことになります。


　奨学金が正しい借金であることはいうまでもありません。
　奨学金を「学生ローン」といっている人がいますが、完全に間違っています。
　学生街に「学生ローン」という看板を出している消費者金融がありますが、それと奨学金の制度内容は「月とすっぽん」です。奨学金は「学ぶ時間」を運んできてくれます。

　金融は、時間を提供する仕事です。

　返済計画をしっかり立てられる人は身を滅ぼしません。


　では悪い借金とは何でしょうか。
　悪い借金は、「借り過ぎること」と「友達からお金を借りること」ことです。

　住宅ローンやカーローンではなく、普段の生活費を借金するのはまずいです。
　カードローンや消費者金融で普段の生活費を借りている人は、「今必要なお金」の工面ができていないので、家計管理に問題があります。
　日本には福祉が揃っています。
　大抵の人は、管理力さえあれば消費用ローンは借りないで済むはずです。

　友達にお金を借りていけないことはいうまでもありません。
　金の切れ目はなんとやらです。最悪の場合、上下関係が生まれます。


　ところで、「投資のための借金はしたほうがいい」といっているインフルエンサーもいますが、それは当たり前の正論だと思います。企業は借金をして当たり前なので、事業用の負債が正しいことは、あえて声高に話すほどの大した話ではありません。

　住宅ローンやカーローンのような自己満足、自己実現のためのローンも世の中にはあり、そのタイプのローンの中にも正しいローンがあります。金融には「時間」を飛ばす力があります。その力は強力なだけに、うまく利用するためにはしっかりとした金融リテラシーが必要です。

　「正しい借金を選択できるようになりなさい」と教えることは「借金はダメだ」と教えるより何倍も難しいです。


　最後に念の為ですが、私は借金を推奨しているわけではありません。


（遠藤）


［遠藤　功二氏　プロフィール］

　日本ＦＰ協会認定ＣＦＰ
　１級ファイナンシャル・プランニング技能士（国家資格）
　ＭＢＡ（経営学修士）

大学時代に借金に追われた経験からＦＰの資格を取得し、金融機関に就職。
証券会社と外資系銀行で延べ１，０００人以上の顧客を資産運用アドバイザーとして担当した経験上、日本には金融教育が足りていないことを確信する。
自己責任が求められる社会で、子供たちが自立して生きていけるよう、お金の教育講座を実施している。子育て世代の親たちと子供たちに、金融の知識を届けるため教育特化のＦＰとして奔走中。

子育て世代のための金融教育サービスＦＰ君
ｗｅｂ：https://fpkun.com
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